存量房贷究竟能否享受0.7倍利率？下限利率又如何执行？房产新政出台后，市场的反应在热情之余带着问号。

    10月23日，人民银行总部召集各家银行个人信贷负责人开会，对该政策作出进一步解释。不过，截至记者发稿，本报没有得到进一步消息。据相关人士透露，细则可能在10月27日正式公布。

    商业银行表现谨慎

    记者在上海各大银行采访时了解到，银行将按照国家政策降低利率并提高贷款成数。“一旦总行的文件下达到分行，我们就会跟进。”

    根据央行要求，金融机构拥有自主定价权，并将在10月27日前完成房贷优惠政策实施细则的拟定工作。

    部分商业银行相关人士对记者表示，他们将遵循央行放松住房按揭贷款的精神，降低商业性个人住房贷款利率，并调整最低首付款比例。对银行而言，按揭贷款属于优质资产，是各家银行间争夺较为激烈的一个产品。即使在宏观调控大背景下，仍旧是商业银行愿意做大的蛋糕。

    房产市场的低迷直接促进了上述政策的出台。央行上海总部公布的今年第三季度货币信贷运行报告显示，上海中外资银行个人消费贷款仅增47亿元，同比少增163亿元。其中，中资银行新增个贷38.2亿元，同比少增171.8亿元。央行上海总部明确表示，个人房贷的大幅减增是当季个贷需求低迷的主要原因。

    新政还需解释条款

    对于已发放的商业性个人住房贷款尚未偿还部分，央行新闻发言人称，其利率调整主要取决于两个因素：一是金融机构对借款人是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否属于普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等风险因素的综合评估；二是贷款合同对于贷款利率调整方式的约定。金融机构应按原贷款合同约定条款，在综合评估风险的基础上，自主确定已发放商业性个人住房贷款尚未偿还部分的利率水平。

    问题就出在“自主确定”上。业内人士分析，这个自行确定的结果，极可能造成各家银行为争夺优质资产引发的“混战“。

    而银行房贷人员也认为，“贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍，执行起来还是比较困难。”

    某国有银行管理人士表示，金融机构拥有更大的自主定价空间，可以对高风险贷款实行较高的利率，以主动识别和防范金融风险，但在实际操作中并不可行。因此他建议，各银行间需对这项条款达成一项“价格联盟”，以防范贷款风险。