房贷细则"一波三折" 银行想说"松绑"不容易

　　坊间有传闻称，农行紧急召回已出台的优惠细则，是由于监管层欲“修正”此前出台的房贷优惠政策。可是，仅仅过了一个晚上，这一实施细则又再次出现在农行网站上，具体规定与28日公布的细则基本一致。

　　记者从工商银行了解到，房贷细则的制定流程大致是，总行制定“指导意见”并传递至各地分行，各分行房贷部门再根据本地市场特征，在“指导意见”基础上完善具体操作办法，然后再交由总行审批，在得到总行认可后，才最终成为本地“细则”。

　　从目前商业银行总行的倾向看，实质上已经将相当大的自主权交由各地分行。但是记者通过按揭公司了解到，虽然有些细则已经出台，但目前广州各大银行的房贷业务基本处于停滞状态。

　　分析已经明确的几大银行的细则，地产专家韩世同认为，各大银行对首次置业者购买小户型单位的优惠政策比较统一，目前比较难定夺的，仍集中于存量客户和改善型住房的判断上。

　　可以看到，对如何界定“普通自住房和改善型普通自住房”，招行、光大以“90平方米以下”进行了初步划分，农行、交行、建行则无明确规定。对老客户能否从85折转成7折利率优惠，仅有农行作出明确说明，其他银行均未在细则中作出规定。

　　对银行业内表示酝酿放松的二套房的贷款政策，也仅有光大银行率先提供优惠，但也随着细则的叫停而“夭折”，其余银行都没有作出说明。此外，大多数银行在细则出台时同时强调“还要完善”或“未最终定稿”，这便带来了巨大的想象空间，也更让人无所适从。

　　对于各家银行细则大多“难产”的原因，曾有业内人士表示，主要还是由于利率倒挂导致银行压力加大的缘故。《国房分析咨询报告》上海研究组首席分析师陈真诚认为，主要是银行存贷款利息倒挂和利息差缩小让银行风险加大，而对房价未来预期的不明朗也让银行谨慎不少。

　　工商银行的有关负责人也坦言，房贷利率都下浮0.7在目前的情况下可能很多银行都不敢做，一来风险太高，今年已经有银行由于去年房贷增速过猛而且房贷市场变化太大而暂停了房贷业务；二来银行的利润主要是来自于存贷差，下浮五年期0.7后贷款利率与存款利率差别已经很小，银行的利润空间也减少了很多。